Calculadora de reserva de emergência

Entenda a calculadora

A reserva de emergência é o dinheiro separado para pagar seus gastos fixos por alguns meses se a renda parar: uma demissão, uma doença, um mês sem clientes, um conserto que não pode esperar. Ela não existe para render o máximo. Existe para estar disponível no dia em que você precisar, sem perder valor.

reserva = gasto fixo mensal × meses recomendados
4.000 × 6 = R$ 24.000

prazo = primeiro mês em que o saldo líquido
        de um CDB a 100% do CDI alcança a reserva
R$ 5.000 guardados + R$ 1.200 por mês → 15 meses

Por que o número de meses muda com o trabalho

A calculadora usa uma convenção de mercado, não uma regra oficial: 3 meses de gastos para servidor público, 6 para quem tem carteira assinada (CLT) e 12 para autônomos e PJ. Quanto mais estável a renda, menor a reserva. O servidor tem mais estabilidade no cargo; quem é CLT fica no meio do caminho; quem é autônomo ou PJ costuma ter renda que varia de um mês para outro e pode levar mais tempo para se recuperar quando o trabalho para. Se você tem dependentes, renda muito variável ou gastos de saúde frequentes, aumente os meses em "Ajustar meses".

Um exemplo

Com R$ 4.000 de gastos fixos por mês e carteira assinada, a reserva ideal é 6 × R$ 4.000 = R$ 24.000. Quem já tem R$ 5.000 guardados está com 1,3 mês coberto e precisa juntar mais R$ 19.000. Guardando R$ 1.200 por mês num investimento que rende 100% do CDI (13,65% ao ano na referência de 05/11/2026), a reserva fica completa em 15 meses, ou 1 ano e 3 meses, já descontado o imposto de renda. Os juros encurtam o caminho: só com os depósitos, seriam 16 meses.

Onde guardar

A reserva precisa de liquidez diária (poder sacar em qualquer dia útil), baixo risco e um rendimento que ao menos acompanhe os juros básicos. Os candidatos mais comuns são o Tesouro Selic e os CDBs com liquidez diária que pagam perto de 100% do CDI. O Tesouro Selic pode ser vendido antes do vencimento, e a B3 informa que os resgates pedidos até as 13h são pagos no mesmo dia útil. O CDB está entre os produtos cobertos pelo FGC, até R$ 250 mil por CPF em cada instituição ou conglomerado. Confira se o CDB tem liquidez diária: muitos só pagam no vencimento.

Por que não usar a poupança sem comparar

Pela Lei 12.703/2012, a parte de juros da poupança é de 0,5% ao mês quando a meta Selic está acima de 8,5% ao ano, e 70% da Selic nos demais casos. A calculadora usa o rendimento mensal publicado pelo Banco Central e trata a poupança sem imposto de renda, como a calculadora de renda fixa. Mesmo assim, com juros altos ela costuma ficar atrás: no exemplo, R$ 24.000 por 12 meses rendem cerca de R$ 2.003 na poupança e R$ 2.703 no CDB. A diferença aparece em reais no quadro "Onde a reserva rende mais".

Como a conta é feita

A meta é o gasto fixo vezes os meses. O prazo é o primeiro mês em que o saldo líquido de um CDB a 100% do CDI, começando com o que você já tem e somando o depósito no fim de cada mês, alcança a meta. O imposto segue a tabela regressiva da renda fixa da Lei 11.033/2004 (22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso), aplicada pelo prazo total. A comparação de 12 meses aplica a mesma conta à meta inteira, com custódia de 0,20% ao ano no Tesouro, igual à calculadora de renda fixa. Na prática, o Tesouro Selic não paga custódia sobre os primeiros R$ 10 mil por CPF; confira as regras atuais no site do Tesouro Direto. Os números são estimativas, não recomendação de investimento.